Lettre d'information Février 2020 : Les bons choix pour ses enfants ou les placements privilégiés pour un mineur sans risques démesurés

« Les bons choix pour ses enfants »
ou les placements privilégiés pour un mineur sans risques démesurés

Si les parents s’y prennent suffisamment tôt, l’atout maître est le temps, de 0 à 18 ans.

L’épargne réglementée :

1) Le livret A ou bleu : souscrit au nom de l’enfant dès sa naissance, sans risque et disponible, les intérêts abaissés à 0,50% depuis le 01/01/2020, sont sans fiscalité (Impôt sur le Revenu + Prélèvements Sociaux). Avec un plafond de 22 950€, les parents, mais aussi d’autres membres de la famille, peuvent effectuer des versements ponctuels ou réguliers à l’occasion d’événements particuliers (étrennes, anniversaire, réussite à un examen…) sous forme de présent d’usage. Le seul inconvénient est le rendement réel négatif : avec une inflation de 1,3% en 2019 pour un rendement de 0,50%, la perte est de 0,80% par an.

2) Le livret jeune : accessible aux 12-25 ans, ce livret plafonné à 1 600€ présente les mêmes caractéristiques que le livret A, avec un rendement légèrement supérieur variant entre 1 et 2% nets. Dès 12 ans, l’enfant peut, avec l’accord de ses parents, disposer d’une carte de retrait.

3) L’épargne logement : créée à l’origine pour faciliter l’accès de tous aux prêts d’acquisition de la Résidence Principale dans des conditions favorables, le CEL (Compte Epargne Logement) et le PEL (Plan d’Epargne Logement) sont devenus avec la baisse des taux d’intérêt des placements financiers peu rentables (0,50% pour le CEL et 1% pour le PEL) et une rémunération imposable du PEL au PFU de 30%.

L’assurance vie

Placement par excellence de « bon père de famille », le contrat peut être souscrit au nom de l’enfant avec une allocation des placements gérée par les parents et une prise de risque possible sur du long terme pour générer du rendement : une étude de l’Institut de l’Epargne Immobilière et Foncière (IEIF) a récemment révélé qu’en 20 ans, sur la période 1998-2018, incluant donc la crise de 2008, le rendement du placement actions s’est établi en moyenne à 8,3% par an. Il est bien entendu possible d’inclure une part importante en fonds € à capital garanti mais à faible rémunération. A l’approche de la majorité, si les parents craignent une mauvaise utilisation de la somme devenue disponible pour l’enfant, une clause au contrat peut prévoir un blocage des fonds jusqu’à ses 25 ans.

Le PER (Plan d’Epargne Retraite)

Même destiné à la retraite, la Loi prévoit une sortie anticipée du PER en capital lors de l’achat de la Résidence Principale, ce qui pourra constituer pour l’enfant devenu majeur un apport non négligeable.

N’hésitez pas à solliciter vos Conseils pour effectuer les choix les mieux adaptés à votre situation.

Source : Les Echos et Gestion de Fortune

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