Âge de départ, durée de carrière, dispositifs progressifs… la réforme continue de remodeler la préparation de la retraite. En 2025, anticiper ses revenus futurs, optimiser sa fiscalité et sécuriser son épargne devient plus que jamais indispensable.
Les repères 2025 à connaître
- Âge légal progressivement relevé jusqu’à 64 ans selon l’année de naissance (64 ans pour les générations nées à partir de 1968). Références officielles.
- Durée d’assurance requise pour le taux plein portée jusqu’à 172 trimestres (43 ans) selon la génération. Tableau par année de naissance.
- Retraite progressive accessible à partir de 60 ans pour les pensions prenant effet dès le 1er septembre 2025, sous conditions (150 trimestres, activité 40–80 %). Ministère du Travail.
Le cadre peut évoluer. Nous assurons une veille réglementaire continue et ajustons votre plan si nécessaire.
Retraite progressive : un vrai levier dès 60 ans
Réduire son temps de travail entre 40 % et 80 %, percevoir une fraction de sa pension et continuer à cotiser pour la retraite « complète » : la retraite progressive fluidifie la transition et limite le choc de revenu. À compter du 1er septembre 2025, l’âge d’accès est fixé à 60 ans (salariés et agents publics), sous réserve de 150 trimestres et des règles propres à votre statut. Service‑Public.fr • Fiche salariés • Fiche agents publics.
Intérêts concrets
- Lisser la baisse de revenus et préserver l’épargne longue.
- Maintenir les droits retraite en cotisant pendant la phase partielle.
- Tester un rythme de vie et préparer la « vraie » liquidation.
Points de vigilance
- Accord de l’employeur (salariés du privé) et cadre horaire/forfait.
- Bien calibrer la fraction de pension vs. temps partiel.
- Coordination base/complémentaire (Agirc‑Arrco) et prévoyance.
Parents : surcote parentale et avantages familiaux
- Surcote parentale : si vous êtes parent (au moins 1 trimestre « enfants ») et avez atteint avant l’âge légal la durée requise pour le taux plein, vous pouvez majorer votre pension de +1,25 % par trimestre travaillé au‑delà, jusqu’à +5 % (règles précisées depuis 2023 et confirmées en 2025). Conditions détaillées.
- Majoration « 3 enfants » : +10 % de la pension pour les parents de trois enfants ou plus (cumulable sous conditions). Fiche officielle.
Les dispositifs familiaux et conjugaux font l’objet de travaux en 2025 ; un suivi personnalisé évite les mauvaises surprises lors de la liquidation.
Construire une stratégie retraite sur‑mesure
Votre stratégie combine trois briques : revenus, fiscalité, épargne. Notre mission : orchestrer l’ensemble pour garder votre niveau de vie.
1) Anticiper les revenus
- Simuler vos droits (base + complémentaire) avec hypothèses prudentes.
- Piloter la fin de carrière : retraite progressive, cumul emploi‑retraite, congés indemnisés.
- Caler la date de liquidation avec vos objectifs de vie (projets, transmission).
2) Optimiser la fiscalité
- Arbitrer entre départ à taux plein vs surcote (rendement actuariel).
- Utiliser les enveloppes fiscalement efficientes (ex. PER individuel déductible dans la limite des plafonds).
- Séquençage des rachats/PNL pour lisser l’impôt et les prélèvements sociaux.
3) Sécuriser l’épargne
- Assurance‑vie 2025 pour la poche liquidité/opportunités.
- Assurance‑vie multisupport pour équilibrer sécurité/performance selon votre profil.
- Diversifier via SCPI et immobilier en fonction de l’horizon et du risque.
Aller plus loin
- Notre méthode d’accompagnement.
- Nos services pour dirigeants, salariés et indépendants.
Feuille de route en 6 étapes
- Diagnostic : âge, trimestres, carrières multiples, statut (salarié, indépendant, dirigeant).
- Choix de trajectoire : progressive, long‑carrière, surcote, cumul emploi‑retraite.
- Architecture financière : PER, assurance‑vie, poche de sécurité 24–36 mois.
- Calendrier fiscal : plafonds PER, rachats programmés, optimisation familiale.
- Gestion du risque : allocation cible, rééquilibrages, filets de sécurité.
- Suivi annuel : actualiser hypothèses et textes, adapter la stratégie.
FAQ express
À quel âge puis‑je partir en 2025 ? Selon votre année de naissance : la cible est 64 ans pour les générations nées à compter de 1968, avec une durée jusqu’à 172 trimestres pour le taux plein. Âge • Trimestres.
La retraite progressive dès 60 ans est‑elle effective ? Oui pour les pensions prenant effet à compter du 1er septembre 2025, si vous remplissez les conditions (150 trimestres et 40–80 % d’activité). Texte.
Qu’est‑ce que la surcote parentale ? Une majoration de pension jusqu’à +5 % pour certains parents ayant le taux plein avant l’âge légal et poursuivant l’activité : +1,25 % par trimestre supplémentaire. Conditions.
Le PER est‑il intéressant ? Oui si la tranche marginale est significative : vos versements volontaires sont déductibles dans la limite des plafonds. Ministère de l’Économie.
Reprendre le contrôle de votre avenir financier
Chez Arvor Patrimoine, nous transformons les règles 2025 en leviers concrets pour votre niveau de vie : projection de revenus, optimisation fiscale, architecture d’épargne.