Construire, faire fructifier et transmettre votre patrimoine
Un regard d’ensemble avant toute solution
Vous avez de l’épargne qui dort, un projet immobilier en tête, une retraite à préparer ou une succession à organiser, et autant d’avis contradictoires que d’interlocuteurs. Votre banque vous propose ses produits, un site comparatif vous en propose d’autres, et personne ne regarde l’ensemble.
Un bilan patrimonial commence par l’inverse : comprendre votre situation dans sa globalité avant d’évoquer la moindre solution. C’est notre point de départ systématique, et il est offert.
Vos enjeux
Faire le point avec un bilan patrimonial complet et chiffré
Doser assurance-vie et PER selon votre horizon et votre fiscalité
Préparer votre retraite sur un écart de revenus chiffré
Organiser votre transmission avant que les droits ne s’imposent
Qu’est-ce qu’un bilan patrimonial, concrètement ?
Un bilan patrimonial est un état des lieux complet de votre situation, examinée sous quatre angles : civil (régime matrimonial, composition familiale), fiscal (imposition actuelle et à venir), financier (actifs, dettes, capacité d’épargne) et prévoyance (protection en cas d’accident de la vie).
Il ne s’agit pas d’un questionnaire de trois pages débouchant sur une proposition de contrat. L’objectif est de faire apparaître ce que vous ne voyez pas : une exposition fiscale évitable, une clause bénéficiaire mal rédigée, un déséquilibre entre immobilier et actifs financiers, une protection du conjoint insuffisante.
Le bilan aboutit à :
- Une photographie claire et chiffrée de votre patrimoine actuel
- L’identification des points de vigilance, classés par ordre de priorité
- Des scénarios chiffrés à court, moyen et long terme
- Une feuille de route dont vous restez seul maître
Ce bilan d’orientation initial est offert et sans engagement.
Assurance-vie ou PER : lequel choisir ?
C’est l’une des questions les plus fréquentes, et la réponse dépend de deux paramètres : votre horizon et votre tranche marginale d’imposition.
Le PER offre une déduction fiscale à l’entrée, mais bloque l’épargne jusqu’à la retraite et fiscalise la sortie. L’assurance-vie n’offre aucun avantage à l’entrée, mais reste disponible à tout moment et bénéficie d’une fiscalité avantageuse après huit ans ainsi qu’en matière de transmission.
En pratique, l’un n’exclut pas l’autre : les deux enveloppes répondent à des objectifs différents et se combinent bien. Ce qui compte, c’est le dosage, et il dépend de votre situation, pas d’une règle générale.
Les critères que nous examinons :
- Votre tranche marginale d’imposition aujourd’hui et celle anticipée à la retraite
- Votre besoin de disponibilité de l’épargne d’ici là
- Vos objectifs de transmission et l’âge des versements
- La qualité réelle des contrats détenus : frais, gamme de supports, solidité de l’assureur
Préparer votre retraite sans subir la baisse de revenus
Le passage à la retraite s’accompagne presque toujours d’une baisse de revenus, dont l’ampleur dépend de votre statut et de votre carrière. La bonne approche consiste à chiffrer cet écart, puis à construire un complément calibré dessus, pas à épargner « au cas où ».
Plus l’anticipation est précoce, plus les leviers sont nombreux et moins l’effort d’épargne mensuel est lourd. Mais même à cinq ans de l’échéance, des marges existent : arbitrages d’enveloppes, mise en place de revenus complémentaires, réorganisation du patrimoine immobilier.
Nous travaillons sur :
- La projection de vos pensions tous régimes confondus
- Le chiffrage de l’écart avec votre niveau de vie souhaité
- La construction de revenus complémentaires (immobilier locatif, rentes, retraits programmés)
- Le calendrier optimal de liquidation et de sortie des enveloppes
Organiser la transmission de votre patrimoine
Transmettre coûte cher lorsque rien n’est anticipé, et les droits de succession se règlent dans des délais courts, au pire moment. Or les outils d’anticipation sont nombreux, légaux, et d’autant plus efficaces qu’ils sont mis en place tôt.
Donations en pleine propriété ou en nue-propriété, démembrement, clause bénéficiaire d’assurance-vie correctement rédigée, adaptation du régime matrimonial, donation-partage entre enfants : chaque situation familiale appelle une combinaison différente.
Sujets fréquemment traités :
- L’utilisation des abattements renouvelables entre parents et enfants
- La protection du conjoint survivant sans léser les enfants
- Les familles recomposées et les équilibres entre enfants de lits différents
- La transmission d’un bien immobilier familial sans créer d’indivision conflictuelle
Sur les montages qui le justifient, nous travaillons en lien avec votre notaire.
Un accompagnement en Bretagne et dans les Alpes-Maritimes
Nous recevons nos clients privés depuis nos implantations bretonnes et azuréennes, ou en visioconférence sécurisée partout en France et à l’international.
Découvrez notre gestion de patrimoine en Bretagne et notre gestion de patrimoine dans les Alpes-Maritimes, ainsi que notre méthode d’accompagnement et les autres profils que nous accompagnons.
Questions fréquentes
Le bilan patrimonial est-il payant ?
Le premier bilan d’orientation est offert et sans engagement. Il permet de cerner votre situation et de vous dire si un accompagnement plus approfondi présente un intérêt réel pour vous.
Faut-il un patrimoine important pour consulter un CGP ?
Non. Ce qui justifie un accompagnement, c’est la présence de décisions à prendre : un projet immobilier, une succession qui approche, une épargne mal orientée. Le montant compte moins que les enjeux.
En quoi êtes-vous différent de ma banque ?
Nous ne distribuons pas de produits maison. En architecture ouverte et sans lien capitalistique avec un établissement bancaire ou assurantiel, nous sélectionnons les solutions sur le seul critère de leur pertinence pour votre situation.
Puis-je vous consulter pour un seul sujet précis ?
Oui, mais nous commencerons toujours par replacer ce sujet dans l’ensemble de votre situation : une décision isolée a presque toujours des conséquences ailleurs, fiscales, successorales ou sur votre liquidité.
Commencez par un bilan patrimonial offert
Un premier échange confidentiel permet de faire le point sur votre situation et d’identifier les décisions qui méritent d’être prises, ou repoussées.
Un premier échange ne vous engage à rien.